Orientador: Angela Antonia Kageyama

Tese (doutorado) - Universidade Estadual de Campinas, Instituto de Economia

Resumo: Governos, agências de cooperação internacional, organizações não-governamentais, associações, cooperativas e instituições financeiras vêm reconhecendo, especialmente a partir dos anos 1990, a importância do microcrédito e das microfinanças para atender as demandas financeiras das populações...

Resumo: Governos, agências de cooperação internacional, organizações não-governamentais, associações, cooperativas e instituições financeiras vêm reconhecendo, especialmente a partir dos anos 1990, a importância do microcrédito e das microfinanças para atender as demandas financeiras das populações mais pobres, que não têm acesso ao sistema financeiro ou acessam-no com dificuldades. São novas modalidades de operacionalização dos produtos financeiros, que facilitam o acesso a contas corrente e de poupança, seguros e créditos de pequeno montante e que utilizam a maior proximidade social com a clientela para avaliar o risco e as garantia do crédito concedido. Organizações financeiras adaptadas vêm atendendo também as demandas financeiras dos agricultores familiares, em diversos países. No Brasil, o Sistema de Cooperativas de Crédito Rural com Interação Solidária ¿ o Sistema Cresol, na região Sul, formado por pequenas cooperativas, atende exclusivamente esse público. Constituído no biênio 1995/1996, o Cresol apresenta importantes resultados: tem ampliado e universalizado o atendimento financeiro, reduzido os custos de transação dos financiamentos, consolidado laços com o espaço local e com os agentes que nele atuam e assegurado sua sustentabilidade institucional e financeira. Para responder por que as organizações financeiras da agricultura familiar, como o Sistema Cresol, conseguem ampliar o acesso desses agricultores aos benefícios da política de financiamento rural e ao sistema financeiro, alcançando segmentos sociais que, tradicionalmente, o sistema bancário não prioriza ou tem dificuldades para atender, elaborou-se esta tese. Sua hipótese é que as organizações financeiras da agricultura familiar produzem, em relação às práticas tradicionais do sistema bancário, inovações em diferentes dimensões para a oferta de crédito e de outros serviços financeiros; a capacidade de inovar é função dos elementos do arranjo institucional em que a atuação das organizações está fundamentada. O objetivo é analisar os elementos do arranjo institucional que sustenta o Sistema Cresol, os atributos que tornam tal arranjo inovador, conferindo-lhe eficiência na coordenação de determinada transação, e o papel das inovações para a própria permanência da organização financeira. A análise se fundamenta, desse modo, nos fatores econômicos e não-econômicos da trajetória e dinâmica do Sistema Cresol. Conclui-se que a flexibilidade que as cooperativas têm para se adequarem à realidade das comunidades em que atuam, que facilita a assimilação ao arranjo institucional da complexa trama social local, e os instrumentos de gestão contábil-financeira e de controle social, que facilitam o processo de aprendizagem acerca da organização, são os elementos que diferenciam o arranjo institucional do Sistema Cresol, favorecem as inovações e atribuem maior consistência às variáveis econômico-financeiras. A identidade institucional baseia-se, portanto, em vínculos concretos entre duas realidades, a das organizações financeiras e a dos agricultores familiares, havendo, por isso, uma proximidade social entre a atuação das cooperativas e as demandas financeiras dos agricultores e, também, a adequação dessas demandas à racionalidade econômica que caracteriza o empreendimento cooperativo

Abstract: Governments, international cooperation agencies, no-government organizations (NGO¿s), associations, cooperatives and financial institutions are recognizing, especially from the 1990¿s, the importance of the microcredit and of the microfinance among the poorest populations that either don't...

Abstract: Governments, international cooperation agencies, no-government organizations (NGO¿s), associations, cooperatives and financial institutions are recognizing, especially from the 1990¿s, the importance of the microcredit and of the microfinance among the poorest populations that either don't have access to financial system or have difficulties in doing it. There are new services modalities of the financial products in that the proximity with the clientele is important to evaluate the risk and the guaranteed of credit and facilitate the access of the checking account, saving, safe and small credit. In several countries financial organizations are also assisting the family farmers' financial demands. In Brazil, the System of Rural Credit Cooperatives with Solidary Interaction - the Cresol System, in Southern area, was created to serving family farmers organized in small cooperatives. Created in 1995/1996 biennium, Cresol System has presents remarkable results: it has been enlarging and universalized the financial service; reduced the financings transaction costs; consolidated the links between the local space and agents; and strengthen the institutional and financial sustainability. In order to contribute to the understanding of this issue, this thesis set out to answers why the family farms financial organizations, as the Cresol System, gets to enlarge the access of farmers to the benefits of the rural financing where traditionally the bank system doesn't prioritize or assist. The hypothesis is that the family farmers¿ financial organizations have been innovative in many dimensions of the credit line and other financial services; the innovate capacity is due to the elements of the institutional arrangement in that the performance of the organizations is based. The main objective is analyze the elements of such institutional arrangement that sustains the Cresol System; the attributes that turn such arrangement innovative in improving the performance of the specific transaction coordination; and the role of the innovations in preserve the permanence of the own financial organization. The analysis is based on the economical and no-economical factors of the trajectory and dynamics of the Cresol System. The results of such investigation point out that, firstly, the cooperatives flexibility to adapt to such communities' reality (poor and small farmer family), that facilitates the assimilation to the institutional arrangement, and secondly, the instruments of the account-financial management and social control, that facilitate the organization learning process area. Both elements that differentiate the Cresol System's institutional arrangement favor the innovations and attribute better consistence to the economical-financial elements. The institutional identity is based on concrete links between two realities: the one of the financial organizations and the other of the family farmers. It results in a social proximity between the cooperatives performance, the farmers' financial demands and the demands adaptation to the economical rationality that characterizes the cooperative enterprise